KINTOと残クレの違いは？どっちがお得か徹底解説

「KINTO」と「残クレ（残価設定型クレジット）」は、どちらも月々の支払いを抑えて新車に乗れるため、よく比較されます。しかし、KINTOと残クレの違いを正確に理解しているでしょうか？

例えば、KINTOと残クレ、根本的な違いは「所有権」にある？と疑問に思う方も多いでしょう。また、月額料金に含まれる費用を徹底比較すると、保険や税金、メンテナンスの扱いに大きな差があります。特に、任意保険の扱いはどう違う？KINTOが初心者にも安心な理由とは？といった点は重要です。

契約終了時の選択肢を比較！「返却」以外の道はある？という将来の柔軟性や、「残クレはやばい」と言われる理由は？知っておくべきデメリットとリスク、あるいはKINTOのデメリットは？中途解約金や走行距離制限に注意、といった点も気になります。

この記事では、結局、総支払額はどっちが安い？という疑問に具体的なシミュレーションでお答えし、残クレと「カーリース」は違う？仕組みを整理しつつ、KINTO（サブスク）と「カーリース」の違いも解説します。

KINTOがおすすめなのはこんな人（手軽さ・安心感を重視する人）、残クレがおすすめなのはこんな人（将来的に買い取りたい人）を明確にし、あなたの車の乗り方に合うのはKINTO？それとも残クレ？という疑問を解消します。

KINTOと残クレの違いを仕組みから解説

KINTOと残クレ、根本的な違いは「所有権」にある？

KINTOと残クレの最も大きな違いは、その契約形態にあります。この法的な枠組みの違いが、サービスの「所有権」の扱いに直結しています。

結論から言うと、KINTOは「リース契約（サブスクリプション）」であり、残クレは「ローン契約（割賦販売）」です。

KINTOは、トヨタグループが提供する車のサブスクリプションサービスです。サブスクリプションとは、製品やサービスを「所有」するのではなく、一定期間「利用する権利」に対して料金を支払うモデルです。KINTOの場合、利用者は月々定額の料金を支払うことで車を利用しますが、車の所有者名義はリース会社（KINTO）のままです。契約が終了すれば車は返却するのが基本となり、これは賃貸マンションや音楽のストリーミングサービスに近い感覚です。

一方、残クレは車を「購入」するための一つのローン（金融商品）です。契約時に将来の下取り価格（残価）を設定し、車両本体価格からその残価を差し引いた金額を分割で支払います。ただし、ローンを完済するまでの間、車の所有権はディーラーや信販会社に留保される（いわゆる「所有権留保」の状態）のが一般的です。そして、契約終了時に残価を支払うことで所有権留保が解除され、車を完全に自分のものにできます。

このように、KINTOは「所有」を前提としない手軽な利用を、残クレは「所有」への道を残しつつ月々の負担を軽減することを目的としており、根本的な仕組みが異なります。この違いが、後述する費用やリスクの差にもつながっていきます。

月額料金に含まれる費用を徹底比較

KINTOと残クレは、月額料金に含まれる費用の範囲が全く異なります。この違いを理解しないまま月額の安さだけで比較すると、将来の総支出で大きな差が出ることになります。

KINTOの月額料金は、「オールインワン（コミコミ）」である点が最大の特徴です。「車を維持するために必要な諸費用が、ほぼ全て月額料金に含まれている」と考えてよいでしょう。

具体的には、車両代金、登録諸費用（登録免許税、車庫証明費用、納車費用など）はもちろんのこと、利用期間中の以下の費用がすべて月額料金に含まれています。

• 自動車税（種別割）
• 自動車重量税
• 自賠責保険料
• 任意保険料
• 車検費用（契約期間内に発生する場合）
• 定期メンテナンス費用（オイル交換、法定点検、消耗品交換など）

一方、残クレの月額料金に含まれるのは、基本的に「車両本体価格の一部（残価を除く）＋金利」のみです。購入時にかかる登録諸費用などは、頭金として支払うか、ローン元本に含めて月額を計算するのが一般的です。

この違いを分かりやすく表にまとめます。

つまり、KINTOは毎月の支払い以外に車に関する大きな出費が（ガソリン代、駐車場代、高速代などを除き）ほぼ発生しないため、家計の管理が非常にシンプルになります。対して残クレは、月々の支払いは安く見えても、税金や車検の時期にまとまった出費が別途発生することを覚悟しておく必要があります。

任意保険の扱いはどう違う？

月額費用の比較の中でも、特に「任意保険」の扱いは、両者を分ける非常に重要なポイントです。車の維持費において、任意保険料は年齢や条件によって大きく変動する最大のコスト要因の一つだからです。

KINTOは、月額料金に任意保険料が標準で含まれています。 この保険は、契約者（KINTO）名義で加入されており、利用者の年齢や過去の事故歴（保険等級）に関わらず、補償内容は一律です。KINTO公式サイトによると、対人・対物賠償は無制限、人身傷害補償（最大5,000万円）、弁護士費用特約など、非常に手厚い内容となっています。（出典：KINTO公式サイト「KINTOの自動車保険」）

さらに、運転者の年齢制限もないため、契約者が許可すれば家族や友人（※）が運転した場合も補償の対象となります。（※一部、事前の運転者登録が必要な場合があります）

万が一事故を起こして保険を使用しても、契約期間中の月額利用料は変わりません（※自己負担額として最大50,000円が必要です）。

一方、残クレの場合は、自分で別途、任意保険に加入しなければなりません。 したがって、保険料は利用者の「年齢」「保険等級」「車種」「使用目的」などによって大きく変動します。保険会社やプランも全て自分で選ぶ必要があります。

このように、任意保険の扱いは、特に若い世代や運転に不慣れな方、あるいは家族で車をシェアしたい方にとって、KINTOを選ぶ非常に大きな理由となり得ます。

契約終了時の選択肢を比較！

契約期間が満了したとき、どのような選択肢があるのかも大きな違いです。残クレは「買い取り」が可能な点が特徴です。

KINTOの契約終了時の選択肢は、シンプルです。

1. 車両を返却する：そのまま契約を終了します。
2. 新しい車に乗り換える：返却と同時に、再度KINTOで別の新車を契約します。
3. 再契約する：現在の車を引き続き利用（リース）します（※初期費用フリープランの3年・5年契約の場合、所定の条件があります）。

基本的には「返却」か「乗り換え」となり、利用した車を買い取って自分のものにすることはできません。あくまで「借り物」を返すという形です。

一方、残クレの契約終了時の選択肢は、以下の3つ（または4つ）が一般的です。

1. 車両を返却する：ディーラーに車を返却します。この際、設定された残価と実際の査定額を精算します。査定額が残価を下回った場合（後述する傷や走行距離超過など）、差額を支払う必要があります。
2. 新しい車に乗り換える：返却する車を下取りに出し、それを頭金にして次の車の残クレやローンを組みます。この時、査定額が残価を上回れば、差額分を次の車の頭金に充当できてお得になるケースもあります。
3. 残価を支払って買い取る：設定された残価を一括で支払い、車を自分の所有物にします。
4. 残価を再ローンで支払う：一括での支払いが難しい場合、残価分を対象に再度ローンを組んで分割で支払い続け、最終的に自分の所有物にします。（※金利が発生します）

KINTO（サブスク）と「カーリース」の違いを解説

「KINTOはカーリースと何が違うの？」という疑問もよく聞かれます。結論から言うと、KINTOは広義の「カーリース」の一種ですが、一般的なカーリースとは異なる特徴を持っています。

カーリースとは、リース会社が購入した車を、契約者（利用者）が月々定額で長期間（例：3年、5年）借りる仕組みです。月額料金には車両代や税金、自賠責保険が含まれるのが一般的です。

KINTOもこの「カーリース」の仕組みをベースにしています。では、一般的なカーリースとの違いは何か？

最大の違いは、やはり「任意保険料」です。

多くの一般的なカーリースでは、任意保険は月額料金に含まれておらず、利用者が別途自分で加入する必要があります。（残クレと同じです）

一方、KINTOは前述の通り、充実した内容の任意保険が月額料金にコミコミになっています。車の維持費の中で変動要素が大きく、特に若年層には負担が大きい任意保険まで定額化されている点が、KINTOの大きな強みです。

また、KINTOはトヨタグループの公式サービスであるため、メンテナンスや車検を全てトヨタの正規ディーラーで受けられるという安心感も、他のカーリース会社と比較する上での大きな違いとなります。

残クレと「カーリース」は違う？仕組みを整理

では、「残クレ」と「カーリース」はどう違うのでしょうか。この二つは、月々の支払いを抑える仕組みが似ているため混同されがちですが、法的な仕組みは全く異なります。

すでに解説した通り、残クレは「ローン（金融商品）」です。車を「購入」するために、信販会社などからお金を借りる契約です。あくまで「購入」なので、税金や保険、メンテナンスは利用者（所有者または使用者）の責任で行います。

一方、カーリースは「リース（賃貸借契約）」です。車を「借りる」契約です。所有者はリース会社であり、リース会社が税金や保険（自賠責）の支払いを行います（利用者はその費用を月額料金の一部として支払います）。

残クレは「最終的に買い取れる」道が基本設定として用意されている点が、リース（原則返却）との大きな違いと言えます。

KINTOと残クレの違いをリスク・費用で比較

KINTOのデメリットは？走行距離制限に注意

全てコミコミで手軽なKINTOですが、もちろんデメリットや注意点も存在します。「こんなはずじゃなかった」と契約後に後悔しないよう、制約もしっかり理解しておきましょう。

「残クレはやばい」と言われる理由は？

インターネットなどで「残クレはやばい」「残クレは損」といった声を聞くことがありますが、それには明確な理由があります。残クレの仕組みに潜むリスクを理解しておくことが重要です。

「やばい」と言われる主な理由は、以下の4点に集約されます。

結局、総支払額はどっちが安い？

「結局、トータルでどちらが安いのか？」これが一番知りたい点でしょう。 これは、「誰が乗るか（特に任意保険料）」、「どの車種を選ぶか」、「残クレの金利・残価設定がどうなるか」など、多くの変動要因によって変わります。

ただし、インプットされた記事のシミュレーションによれば、多くの場合KINTOの方が「維持費を含めた総支出」を抑えやすいという結果が示されています。

残クレは、月々のローン支払額は安く見えます。しかし、そこには「任意保険料」「自動車税」「車検費用」「メンテナンス費用」が含まれていません。これらを全て合計した「実質の月額負担」で比較する必要があります。

シミュレーション：トヨタ ヤリスクロス HYBRID Z (3年契約)

人気のヤリスクロスを例に、年齢（保険等級）が異なる2つのケースで3年間の総支払額を比較したシミュレーションを見てみましょう。（※あくまで一例です）

KINTOがおすすめなのはこんな人

これまでの比較を踏まえると、KINTOは「手軽さ」「安心感」「支出の平準化」を重視する人に特におすすめです。

• 運転初心者や若い世代（20代など） →最大の変動費である任意保険料が、年齢や等級に関わらず一律料金であるメリットが最も大きい層です。万が一の事故でも月額料金が変わらない（※免責5万円）安心感も大きいです。
• 支出をシンプルに管理したい人 →税金、保険、車検といった変動費用が全て月額料金に含まれるため、毎月の車に関する支出が（ガソリン代などを除き）完全に固定されます。毎年5月の自動車税の納付や、3年後の車検費用の積み立てなどを一切気にする必要がないため、家計管理が劇的に楽になります。
• 数年ごとに新しい車に乗り換えたい人 →契約満了時に車を返却し、すぐに新しいKINTOの契約を結ぶだけで、常に最新の安全装備が搭載された新車に乗り続けられます。古い車の下取り交渉や売却手続きといった手間が一切かかりません。
• 車の面倒な手続きは避けたい人 →自動車税の納付、保険の更新、車検の予約、定期メンテナンスの支払い管理といった煩雑な手続きはすべてKINTOが代行・管理してくれます。「車は楽に乗りたい、面倒なことはプロに任せたい」と考える人に最適です。
• 転勤やライフスタイルの変化が予想される人 →「解約金フリープラン」を選んでおけば、中途解約のリスクを最小限に抑えながら車を利用できます。

残クレがおすすめなのはこんな人

一方、残クレがより適しているのは、以下のような特定の条件や希望を持つ人です。

• 将来的に車を所有したい（買い取りたい）人 →これが残クレを選ぶ最大の理由です。「契約終了時に残価を支払えば自分のものになる」という選択肢はKINTOにはありません。愛着のある車に長く乗り続けたい、最終的には自分の資産にしたいと考えている人には、残クレが唯一の道となります。
• 保険等級が非常に高いベテランドライバー →長年の無事故運転で保険等級が最高レベル（20等級）に達している場合、自分で加入する任意保険料は非常に安くなります。その割引メリットを活かし、税金やメンテナンス費用を自分でしっかり管理すれば、総支払額でKINTOに対抗できる可能性があります。（※ただし前述のシミュレーションでは20等級でもKINTO有利でした）
• 走行距離が極端に少ない人 →週末の買い物程度しか乗らず、年間の走行距離が著しく短い（例：5,000km以下など）場合、KINTOの月間1,500km枠は過剰かもしれません。残クレの走行距離制限（例：月1,000kmなど）を確実にクリアでき、返却時の追加精算リスクを最小限に抑えられる人です。
• 特定のオプションやグレード、カスタマイズに強いこだわりがある人 →KINTOで提供されるパッケージプランより、ディーラーで残クレを使って購入する方が、オプションなどの自由度が高い場合があります。また、ローン完済後に自分の所有物にしてしまえば、その後は自由にカスタマイズを楽しむことができます。

総括：KINTOと残クレの違いからあなたに合うのはどっち？

KINTOと残クレの違いを様々な角度から比較してきました。どちらか一方が絶対的に優れているわけではなく、あなたのライフスタイルや価値観によって最適な選択は異なります。最後に、判断するためのポイントをまとめます。