KINTOの損得を徹底解剖！購入とどっちが得？

こんにちは、「ザ・エスユーブイ・エディション」へようこそ。最近、トヨタの新しい乗り方として「KINTO（キント）」がすごく話題ですよね。僕の周りでも、次のSUVどうしようかと話していると、必ず「KINTOって実際どうなの？」という話になります。

「KINTO 損得」で検索してこのページに来られた皆さんも、きっと同じ疑問をお持ちなんだと思います。月々定額で全部コミコミというのは、税金や保険、メンテナンスまで含まれていて、一見すごく合理的に聞こえます。ですが、一方で「KINTOはやめとけ」なんていう厳しい評判も目にします。料金が高いんじゃないか、ローンで買うのと比べて結局どっちが得なのか、隠れたデメリットはないのか…。「所有」と「利用」の新しいカタチだけに、悩みは尽きないですよね。

特に気になるのが、審査は甘いのか、それとも厳しいのか、万が一の時の中途解約はどうなるのか、中古車プランと新車プランの違い、走行距離の制限はどのくらい影響するのか、といった具体的なポイントだと思います。

僕も家族を持つSUV乗りとして、このサブスクリプションという乗り方は、将来の選択肢としてすごく気になっていました。だからこそ、専門家ではない「一人の車好き」の視点で、先入観を持たずにKINTOのメリットとデメリットを公平に比較し、どんな人が得をして、どんな人が損をするのか、その「損得の分岐点」を徹底的に解き明かしていきます。

KINTOの損得を費用とリスクから解明

まず、KINTOの「損得」を考える上で一番大事なポイント、つまり「何が月額料金に含まれていて」「何をあきらめる必要があるのか」を、費用とリスクの観点から解き明かしていきましょう。ここを理解するのが、損得勘定の第一歩です。単純な月額料金の比較だけでは、本質は見えてきません。

KINTOはやめとけと言われる理由

ネットでKINTOの評判を調べると、必ず「やめとけ」という手厳しい意見に出くわします。僕も最初は「全部コミコミで楽そうなのに、なんでだろう？」と思ったんですが、これにはハッキリとした、そして納得できる理由がいくつかあります。

最大の理由は「車が自分の資産にならない」こと、これに尽きます。KINTOは法的には「リース（レンタル）」契約です。ですから、契約期間（3年、5年、7年）が終わったら車は必ず返却しなければなりません。買い取りのオプションも基本的には用意されていないんです。

「車は資産」と考える人にとっては、どれだけ月額料金を払い続けても、最終的に何も手元に残らないこの仕組みは、受け入れがたい「損」と感じられるわけです。

他にも、以下のような「所有」とは根本的に異なる制約が、「やめとけ」と言われる主な理由になっています。

特に見落としがちなのが、保険等級の「停滞」です。例えば、今15等級の人が5年間KINTOを利用すると、5年後も15等級のまま。もし購入して無事故なら20等級（最大割引）になれていたはずで、これはKINTO終了後のカーライフ全体で、より高い保険料を払い続けることを意味する、目に見えにくい長期的な「損」となります。

※現在加入中の保険会社で「中断証明書」を発行してもらえば、等級を「維持」することは可能ですが、あくまで「進行」はしない点に注意が必要です。

これらの制約が自分のカーライフ（例えば「長距離通勤で月2,000km走る」「愛犬と毎週ドライブしたい」「車いじりが趣味」）と合わない人にとっては、KINTOは明らかに「損」な選択肢になる、というのが「やめとけ」派の主な論点ですね。

最大のデメリットとリセールバリュー

前述の「やめとけ」の理由と深く関わりますが、KINTOを選ぶ上での金銭的な最大のデメリットは「リセールバリューの完全な放棄」です。

リセールバリュー、つまり「再販価値」のことですね。僕たちが乗っているSUV、特にトヨタのランドクルーザーやハリアー、あるいはアルファード（SUVではないですが例として）のような人気車種は、数年乗っても新車価格に近い、あるいはそれ以上の値段で売れる、いわゆる「リセールバリューが異常に高い」ことで世界的に知られています。

例えば、500万円で新車のSUVを買って、5年後にすごく大事に乗って300万円で売れたとしたら、5年間でかかった実質的な車両コストは200万円（＋維持費）ということになりますよね。この「高いリセール」という出口戦略こそが、トヨタ車を所有する最大の「得」であり、賢い乗り方とも言えます。

KINTOを選ぶということは、この将来得られるはずの数十万、場合によっては数百万円の「資産価値」を、月々の安心感（＝リスクヘッジ料）と引き換えに、あらかじめ放棄することを意味します。

月額料金には、この「将来のリセール価値分」も当然含まれて計算されているわけですから、リセールが高い車種（＝購入すれば将来の売却益が期待できる車種）ほど、KINTOで乗る金銭的なデメリットは大きくなると言えます。

トヨタ車が持つ「高いリセール」という最大の武器を自ら手放すことになる。これが、購入派から見ると「一番損しているポイント」と映るわけです。

KINTO専用保険のメリット

では、デメリットばかりかというと、全くそんなことはありません。むしろ、ある特定の人にとっては、購入では絶対に得られない強力なメリットが存在します。

KINTOの月額料金に含まれる「得」の側面、その最大のメリットは「専用の任意保険」にあると僕は思います。

これが普通の任意保険と何が違うかというと、契約者の年齢や保険等級、免許証の色に一切左右されず、保険料が一律（月額料金にコミコミ）なんです。

この保険の「すごいところ」を、もう少し具体的に見ていきましょう。

メリット1：年齢・等級・免許の色、一切不問

通常の自動車保険は、リスクが細分化されています。最も保険料が高くなるのは、免許取り立ての10代・20代のドライバーです。事故率が高いため、統計的に保険料が跳ね上がるのは仕方がありません。車種によっては年間20万、30万円といった保険料になることもザラです。

しかし、KINTOなら、20歳のドライバーでも、長年無事故の60歳（20等級）ドライバーでも、月額料金は同じです。これは、保険料がめちゃくちゃ高くなる層（若年層や、過去に事故を起こして等級が下がってしまった人）にとっては、計り知れないほどの金銭的な「得」になります。

メリット2：事故利用で月額が変わらない

従来の保険では、事故を起こして保険を使うと、翌年から等級が下がり、保険料が大幅にアップしますよね。これが怖くて、ちょっとした修理なら保険を使わず自腹で…という経験がある方も多いと思います。

KINTOの場合、万が一事故を起こして保険を使っても、契約期間中の月額利用料は一切変わりません。ペナルティを恐れずに必要な補償を受けられる、これは精神的にものすごく大きなメリットです。

メリット3：自己負担は最大5万円（全損・盗難時は0円！）

さらに驚くべきは、自己負担額です。万が一、電柱にぶつけたり（自損）、他車と接触したりして修理が必要になった場合、修理費用が30万円かかろうと100万円かかろうと、利用者の自己負担は1事故あたり最大で5万円です。

そして、KINTOの保険の核心的な価値がここにあります。車が大破して走行不能になる「全損」や、悪質な「盗難」に遭った場合、利用者の自己負担はなんと0円（ゼロ）です。

もしローンで購入した車が全損事故を起こした場合、車両保険で支払われるのは「その時点での車両時価額」が上限です。もしローンの残債が時価額を上回っていたら…？ 利用者は「車を失ったにもかかわらず、ローン（借金）だけが残る」という最悪の金融リスクを負うことになります。

KINTOなら、その最大のリスクが完全にゼロになる。これは「安心」をお金で買っている、と明確に言えます。（出典：KINTO公式サイト『自動車保険（任意保険）』）

メリット4：家族や友人の運転も補償対象

通常の保険では「運転者限定特約（本人限定、家族限定など）」を付けて保険料を安くするのが一般的ですが、KINTOの保険は、契約者が許可すれば、年齢制限なしで誰でも（家族、友人、知人）補償対象になります。

「帰省した子供に運転させたい」「友人と旅行に行くので運転を代わってもらいたい」といったシーンでも、追加の保険手続きや費用なしで対応できるのは、非常に大きな強みです。

走行距離制限と超過時の費用

KINTOのデメリットとして、リセールバリューと並んで必ず挙げられるのが「走行距離制限」です。

基本プランでは、月間平均1,500kmが上限として設定されています。これは契約期間全体で計算されるため、例えば5年契約なら「1,500km × 12ヶ月 × 5年 = 90,000km」が総走行距離の上限となります。

月平均1,500kmというと、年間18,000km。これは、ドライバーの平均年間走行距離（約1万km前後）と比べると、かなり余裕のある設定です。

週末の遠出や年に数回の家族旅行がメインで、平日の通勤にはあまり使わない…という僕のような使い方なら、まず超過することはありません。むしろ、かなり余るくらいです。

しかし、問題はこれを恒常的に超過するような使い方、例えば「片道30km以上の車通勤で毎日往復する」「仕事の外回りで車を多用する」といったケースです。

ローン購入との実質コスト比較

では、いよいよ本題です。結局「ローンで買う」のと「KINTO」では、どっちが本当に得なんでしょうか？

ここで多くの人が間違えるのが、ローンの「月々の車両代返済額」とKINTOの「月額利用料」を単純比較してしまうことです。これはリンゴとミカンを比べるようなもので、全く意味がありません。

なぜなら、KINTOの月額には車両代だけでなく、「税金」「車検代」「メンテナンス代」「そして高額な任意保険料」が全て含まれているからです。

正しい比較は、契約期間全体での「実質総コスト」で行う必要があります。

この式を見ればわかる通り、損得の分岐点を決める最大の変動要因は「任意保険料」と「リセールバリュー」の2つです。この2つの変数が、人によって大きく異なるため、損得の答えも変わってくるのです。

ここで、2つの対極的なケースで比較してみましょう。

ケース1：若年層・新規免許（21歳・6等級）の場合

この層は、任意保険料が非常に高額になります。SUVなら年間15万〜20万円以上かかることも普通です。5年間で80万円以上の保険料を払う計算になります。この高額な保険料が、購入のコストを大きく押し上げます。 一方で、KINTOなら保険料はコミコミで一律。結果として、5年間の実質総コストで比較すると、購入のリセール益を加味しても、KINTOの方が得になる（か、ほぼ同等になる）可能性が非常に高いです。「安心」と「支出の平準化」というメリットも加わるため、合理的な選択と言えます。

ケース2：優良ドライバー（40歳・20等級）の場合

この層は、任意保険料が非常に安い（年間数万円）です。この日本で最も強力な「信用の割引」を最大限に活かせます。 さらに、トヨタSUVの高いリセールバリュー（売却益）も期待できます。結果として、5年間の実質総コストは、購入（ローン）の方がKINTOより圧倒的に得になる（数十万円単位で安くなる）可能性が極めて高いです。この層がKINTOを選ぶのは、保険のメリットを放棄し、リセールのメリットも放棄する「二重の損」を（金銭面では）受け入れることになります。

もちろん、購入（ローン）には、SUV購入時の賢いローン選びで説明しているような、金利の比較や手続きの手間が伴います。そうした「手間」も含めてどう判断するか、ですね。

つまり、KINTOの損得は「誰が乗るか」で答えが真逆になるんです。

利用者の疑問で見るKINTOの損得

ここからは、KINTOを検討する際に僕自身も気になった、具体的な「疑問点」にフォーカスして、損得をさらに深掘りしていきます。「審査は？」「中古車は？」「途中でやめたら？」といった、契約に踏み切る前のリアルな悩みですね。

KINTOの審査は甘い？基準は？

車をサブスクするにしても、リースである以上、当然「審査」があります。この審査、「甘い」のか「厳しい」のか、すごく気になりますよね。「ローン審査に落ちたけどKINTOなら…」と期待する声も聞かれます。

結論から言うと、一般的な銀行のオートローンなどと比べると、審査は通過しやすい（甘い）傾向にあるとされています。

これには2つの理由が推測されます。

1. トヨタの戦略的サービスであること KINTOは、トヨタグループが「サブスクリプション」という新しい市場を獲得するために展開する戦略的なサービスです。従来のローン審査ではカバーしきれなかった若い世代やフリーランスといった層にも乗ってもらうことで、トヨタファンを増やしたい、という狙いがあると考えられます。

2. リース契約の仕組み 金融的な視点で見ても、銀行ローンが「個人の信用」に対してお金を貸すのに対し、KINTO（リース）は「車の所有権」をKINTO側（リース会社）が持ったまま、利用者に貸し出す仕組みです。万が一利用者の支払いが滞っても、KINTOは自社の資産（車）を回収すればよいため、銀行よりも（債権回収の）リスクが低いのです。このため、審査のハードルを下げやすい構造になっています。

ただし、「誰でも通る」「ブラックでもOK」というわけではもちろんありません。

中古車プランのメリットと納期

KINTOにはピカピカの新車プランだけでなく、「KINTO ONE(中古車)」プランも用意されています。

「え、中古車をわざわざサブスクで乗るメリットって何？」「中古車なら安く買った方が得じゃない？」と僕も最初は思いました。ですが、これには新車プランにはない、現代ならではの決定的な「得」があります。

それは、「納期が圧倒的に早い」ことです。

ご存知の通り、今、人気のSUVを新車で契約したら、納車まで半年、1年、車種によってはそれ以上待つのが当たり前になっていますよね。世界的な半導体不足や物流の混乱が原因ですが、僕の友人も、新しいSUVを注文したものの「いつ来るか全く分からない」と嘆いていました。

KINTOの中古車プランなら、トヨタがしっかりメンテナンスした状態の良い正規中古車（認定中古車など）が、最短1ヶ月〜2ヶ月程度で納車されるそうです。（※在庫状況によります）

「今乗ってる車の車検が切れてしまう！」「子供が生まれて、今すぐ大きな車が必要！」「新車を何年も待てない！」

こうした差し迫ったニーズがある人にとって、これはお金には換えられない「時間的な価値」であり、最大のメリットと言えます。

中途解約の費用とフリープラン

リース契約で一番怖いのが「中途解約」のリスクです。3年や5年、7年といった長期契約中に、もし予期せぬ事態（海外転勤、病気での免許返納、家族構成の変化）で車が不要になったら…？

従来のリース契約では、多くの場合、残りのリース料全額、あるいはそれに近い高額な違約金が発生し、これがリースの最大のデメリットとされてきました。

KINTOも原則として中途解約は可能ですが、もちろんペナルティ（解約金）が発生します。しかし、KINTOが賢いのは、この「中途解約リスク」そのものを商品化した2つのプランを用意している点です。

1. 初期費用フリープラン（標準プラン） 名前の通り、契約時の頭金（申込金）が0円で、月額料金も安く抑えられています。その代わり、契約期間の途中で解約すると「中途解約金＋残りのリース料の一部」からなる、まとまった精算金が発生します。契約期間を全うする自信がある人、月々の支払いを最優先で安くしたい人向けの、いわば「標準的な」プランです。

2. 解約金フリープラン（保険付きプラン） こちらは、契約時に「申込金」として月額利用料の数ヶ月分（例：ヤリス3年契約で約19万円など）を前払いします。その代わり、契約期間中、いつ解約しても「中途解約金」は一切かからない（0円）というプランです。

これは、あらかじめ「中途解約する権利」を保険料（申込金）で買っておくようなものですね。

数年先のライフプランが不透明な人、例えば転勤が多い職場の方や、近々家族で乗りたいSUVが必要になるかもしれない（＝乗り換えるかもしれない）といった人にとっては、この「解約金フリープラン」は非常に合理的な「得」な選択（リスクヘッジ）になります。

KINTOが向いている人の特徴

これまでの分析をまとめると、KINTOが「得」になる人、「損」になる人の特徴がはっきり見えてきます。これは「どちらが良いか」ではなく、「どちらが自分に合っているか」という問題です。

こうして見ると、明確ですよね。例えば、僕のような40代で、そこそこの保険等級（仮に20等級）を持っているドライバーが、リセールの高いSUV（例えばランドクルーザー）に乗る場合、金銭的な「実質総コスト」だけを見れば、低金利ローンで買って数年後に高く売る方が「得」になる可能性が極めて高いです。

ですが、もし僕の子供が来年免許を取るタイミングだったら…？その時、子供に高い保険料（年間20万円）をかけて新車を買わせるより、KINTOで「保険コミコミ」「自己負担最大5万円」の車を用意する方が、親として安心ですし、トータルで「得」になるかもしれません。そういう「視点の切り替え」が必要なんですね。

KINTOの損得、最終的な判断基準

ここまで見てきた通り、KINTOが「損」か「得」かは、利用者の年齢、保険等級、走行距離、そして価値観によって答えが全く変わります。

KINTOの本質は、「サブスク」という手軽な言葉で表現されていますが、その実態は「トヨタ車の強力なリセールメリットをあらかじめトヨタ側に渡す（放棄する）代わりに、事故・全損・盗難・故障・税金・メンテナンスといった、車を所有する上で発生しうる全ての金銭的変動リスクと、それに伴う面倒な手続き（手間）をゼロにする」という、高度に設計された金融リース商品だと僕は解釈しています。

ですから、最終的な「KINTOの損得」の判断基準は、あなたが車に何を求めるか、です。

• 「資産価値」（リセール、保険等級）を最優先し、将来の売却益や保険割引のために、手間やリスクを自分で管理しながらトータルコストを追求するなら「購入（ローン）」が「得」。
• 「完全なコストの予測可能性」（リスクヘッジと手間の削減）を最優先し、そのための「保険料」としてリセール価値や等級メリットを放棄するコストを払えると考えるなら「KINTO」が「得」。

どちらが優れているかではなく、あなたのライフスタイルや「車にまつわる面倒」を金銭換算でいくらと見積もるか、という価値観にどちらがフィットするか、という問題なんですね。

この記事が、あなたの「損得」の判断材料になれば幸いです。費用やプランの詳細、特に保険の補償範囲や解約金の規定は、必ずKINTO公式サイトで最新の情報を確認し、ご自身の状況に当てはめて、購入（現金、ローン、残価設定ローン）とも慎重に比較検討してみてください。